Calcular la amortización anticipada de una hipoteca: reducir cuota o plazo
Escribe lo que te queda por pagar, el interés, los años que faltan y cuánto quieres adelantar. Verás las dos opciones lado a lado.
En resumen
Amortizar reduciendo el plazo ahorra siempre más intereses que reducir la cuota, porque el capital deja de generar intereses durante más tiempo. Reducir la cuota es mejor si necesitas liquidez cada mes o si crees que tus ingresos van a bajar.
Fórmulas
C es el capital pendiente, A lo que amortizas, i el interés mensual (TIN / 12) y n el número de cuotas.
Cuánto se ahorra: 150.000 € al 3 % a 25 años
| Amortizas | Ahorro reduciendo cuota | Ahorro reduciendo plazo | Terminas antes |
|---|---|---|---|
| 10.000 € | 4226 € | 10.426 € | 2 años y 5 meses |
| 20.000 € | 8453 € | 19.486 € | 4 años y 8 meses |
| 30.000 € | 12.679 € | 27.350 € | 6 años y 9 meses |
| 50.000 € | 21.132 € | 40.032 € | 10 años y 7 meses |
Comisiones máximas (Ley 5/2019)
| Hipoteca | Comisión máxima |
|---|---|
| Variable: primeros 3 años | 0,25 % (o 0,15 % los 5 primeros, según contrato) |
| Variable: después | 0 % |
| Fija: primeros 10 años | 2 % |
| Fija: después | 1,5 % |
Nunca puede superar la pérdida financiera real del banco.
Para la cuota y la tabla de amortización completa, usa la calculadora de hipoteca o la de préstamo.
Ejemplos resueltos
Amortizar 20.000 € de 150.000 € al 3 % a 25 años
Reducir plazo ahorra bastante más que reducir cuota.
Probar este ejemplo10.000 € de 100.000 € al 2 % a 15 años, con un 0,25 % de comisión
La comisión (25 €) apenas resta.
Probar este ejemploPreguntas frecuentes
¿Es mejor amortizar en cuota o en plazo?
En plazo se ahorran más intereses; en cuota pagas menos cada mes. Si puedes asumir la cuota actual, reducir el plazo es lo más rentable.
¿Cuándo conviene amortizar la hipoteca?
Cuanto antes, porque al principio la mayor parte de la cuota son intereses. Si el interés es muy bajo, puede compensar más invertir ese dinero, pero conviene tener antes un fondo de emergencia.
¿Qué comisión cobra el banco por amortizar?
Por ley, como máximo un 0,25 % en hipotecas variables los 3 primeros años (o 0,15 % los 5 primeros) y nada después; en las fijas, hasta el 2 % los 10 primeros años y el 1,5 % después.
Fuentes
Revisado en octubre de 2026.
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