Calculadora financiera online
Hipotecas, préstamos, ahorro y rentas con las cinco teclas de siempre: N, interés, VA, PAGO y VF. Escribe cuatro datos y calcula el quinto, como en una HP 12C. Con cuadro de amortización y VAN y TIR de inversiones.
Cómo se usa, tecla a tecla. Pulsa un ejemplo y se escribirá solo arriba.
Todos los problemas de dinero a plazos tienen los mismos cinco datos: cuántos pagos hay, a qué interés, el dinero del principio, lo que se paga cada vez y el dinero del final. Escribe los cuatro que conoces y pulsa Calcular en el quinto; al lado verás cuánto se paga en total y cuánto son intereses.
Las cinco teclas
- N
El número de periodos o de pagos. Cuenta periodos, no años: una hipoteca a 25 años con cuotas mensuales tiene N = 300. Si lo calculas, puede salir con decimales: 41,9 significa 41 pagos completos y uno final más pequeño.
- I/año
El interés nominal anual (TIN), en tanto por ciento: escribe 3 para un 3 %. La calculadora lo reparte sola entre los pagos del año. Cuando lo calculas, te da también la TAE, que es la que sirve para comparar ofertas.
- VA
El valor actual, lo que hay en el momento cero: el capital de un préstamo (lo recibes, en positivo) o lo que metes hoy en una inversión (sale de tu bolsillo, en negativo).
- PAGO
El pago de cada periodo, igual todas las veces: la cuota del préstamo o la aportación mensual al ahorro (en negativo, porque la pagas) o la renta que cobras (en positivo). Si no hay pagos periódicos, déjalo en 0.
- VF
El valor final, lo que hay al acabar: 0 en un préstamo que se devuelve entero, el capital que quieres reunir con tu ahorro o lo que queda pendiente de una hipoteca con cuota final.
El signo: lo que entra y lo que sale
Como en las calculadoras financieras de mano, el signo dice hacia dónde va el dinero: lo que recibes, en positivo; lo que pagas, en negativo. En un préstamo, el capital que te dan es positivo y las cuotas, negativas. Si los signos no cuadran (todo positivo, por ejemplo), no hay solución y la calculadora te lo dirá.
Pagos al año, al principio o al final
- Pagos al año
Cada cuánto se paga: 12 si es mensual, 4 trimestral, 1 anual. Con él se reparte el interés anual y se cuentan los pagos. Debe coincidir con N: 5 años en mensual son N = 60.
- FinalPrincipio
Si cada pago se hace al final del periodo (préstamos e hipotecas: la primera cuota llega al mes) o al principio (alquileres, seguros o un ahorro que empieza hoy). En la pantalla se ve como END o BEG.
Préstamos e hipotecas
Recibes el dinero al principio (VA positivo), lo devuelves con cuotas (PAGO negativo) y al final no debes nada (VF = 0).
¿Qué cuota le queda a una hipoteca? N 300, I/año 3, VA 150000, VF 0 y calcula el PAGO.
Un préstamo personal de 10.000 € a 5 años (60 meses) al 7 %.
Al revés: con una cuota de 600 € que puedes pagar, cuánto te pueden prestar a 30 años al 3 %.
Ahorro e inversión
Lo que aportas sale de tu bolsillo (negativo) y lo que reúnes al final vuelve a ti (positivo).
Cuánto reúnes metiendo 100 € al mes durante 20 años al 5 %. Solo has puesto 24.000 €: el resto son intereses.
Lo mismo, pero aportando al principio de cada mes: cada aportación gana un mes más de intereses.
Cuánto tienes que ahorrar al mes para reunir 30.000 € en 10 años al 3 %.
Un capital que se deja crecer sin aportar nada más (interés compuesto anual): PAGO = 0 y pagos al año = 1.
Cuánto necesitas tener ahorrado para cobrar 1.000 € al mes durante 20 años, si el dinero rinde un 3 %.
Interés y tiempo
También se puede despejar el interés o el plazo, lo más difícil de hacer a mano.
Qué interés te cobran de verdad: te prestan 10.000 € y devuelves 60 cuotas de 200 €.
Cuánto tardas en saldar una deuda de tarjeta de 3.000 € al 20 % pagando 100 € al mes.
En cuántos años se duplica el dinero al 6 % anual: VA −1 y VF 2.
El cuadro de amortización
Después de calcular, pulsa Ver cuadro de amortización (o Ver evolución del ahorro). Aparece un gráfico por años y la tabla con cada pago: cuánto se va en intereses, cuánto reduce la deuda y lo que queda pendiente. En los ahorros, lo aportado, los intereses ganados y lo acumulado. Se puede ver pago a pago o sumado por años. Al principio de una hipoteca, la mayor parte de la cuota son intereses; al final, casi todo es capital.
Flujos de caja: VAN y TIR
Para inversiones con cobros distintos cada año, cambia arriba a la pestaña VAN y TIR. En el año 0 va lo que inviertes hoy (en negativo) y en los siguientes, lo que cobras cada año; con + Añadir año pones más. La tasa de descuento es la rentabilidad que le pides, la de tu alternativa (un depósito, lo que te cuesta el préstamo…). La calculadora da tres cosas: el VAN, lo que la inversión gana por encima de esa tasa, en dinero de hoy (si es positivo, conviene); la TIR, su rentabilidad anual; y el plazo de recuperación, los años hasta recuperar lo invertido.
Un proyecto que cuesta 10.000 € y devuelve 3.000, 4.000, 4.000 y 3.000 € en cuatro años, pidiendo un 8 %. El VAN sale positivo: rinde más de ese 8 % (su TIR es un 14,9 %) y se recupera en 2,75 años.
Placas solares: 6.000 € de instalación y 800 € de ahorro al año durante 12 años, comparadas con dejar el dinero al 3 %.
Un negocio de 50.000 € que deja 12.000 € al año durante 5 años. Por poco, pero rinde más que el 6 %: TIR del 6,40 %.
Si vienes de una HP 12C o una BA II Plus
Funciona igual que ellas, con las mismas cinco teclas y el mismo convenio de signos. La diferencia principal está en el interés: aquí, como en la BA II Plus, se escribe el anual y los pagos al año lo reparten; en la HP 12C se escribe el de cada periodo (el anual dividido entre 12 con g 12÷).
| Para | Aquí | HP 12C | BA II Plus |
|---|---|---|---|
| Número de pagos | N | n | N |
| Interés | I/año (anual) | i (del periodo: 3 g 12÷) | I/Y (anual) |
| Valor actual | VA | PV | PV |
| Pago | PAGO | PMT | PMT |
| Valor final | VF | FV | FV |
| Pagos al año | Pagos al año | — (con g 12× y g 12÷) | 2nd P/Y |
| Pagos al principio | Principio / Final | g BEG / g END | 2nd BGN |
| Cambiar el signo | Escribe el − | CHS | +|− |
| Calcular | Calcular | La tecla que falta | CPT y la tecla |
| Cuadro de amortización | Ver cuadro de amortización | f AMORT | 2nd AMORT |
| Flujos de caja | Año 0, Año 1… | g CFo, g CFj, g Nj | CF: CF0, C01, F01 |
| VAN y TIR | Calcular VAN y TIR | f NPV, f IRR | NPV CPT, IRR CPT |
Las otras calculadoras
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¿Qué es una calculadora financiera?
Una calculadora que resuelve problemas de dinero a plazos: préstamos, hipotecas, ahorro, rentas o inversiones. Todos se describen con cinco datos (número de pagos, interés, valor actual, pago y valor final) y, con cuatro de ellos, la calculadora despeja el quinto. Es lo que hacen las de mano como la HP 12C o la Texas Instruments BA II Plus.
¿Cómo calculo la cuota de una hipoteca?
Pon en N el número de cuotas (25 años mensuales son 300), en I/año el interés anual (3 para un 3 %), en VA lo que te prestan (150000), en VF un 0 y pulsa Calcular en PAGO. Sale −711,32: 711,32 € al mes, en negativo porque es dinero que pagas.
¿Por qué algunos valores van en negativo?
Porque el signo indica hacia dónde va el dinero: lo que recibes es positivo y lo que pagas, negativo. En un préstamo, el capital que te dan es positivo y las cuotas, negativas; en un ahorro, lo que aportas es negativo y lo que reúnes al final, positivo. Si pones todo en positivo, no hay solución posible.
¿El interés que pongo es el TIN o la TAE?
El TIN, el interés nominal anual que figura en el contrato. La calculadora lo divide entre los pagos del año (entre 12 si es mensual). Cuando calculas el interés, te muestra además la TAE equivalente, que es la que sirve para comparar ofertas.
¿Qué diferencia hay entre pagos al principio y al final?
En los préstamos e hipotecas la primera cuota se paga al acabar el primer mes: pagos al final (END). En un alquiler, un seguro o un plan de ahorro que empieza hoy, se paga al principio de cada periodo (BEG). Al principio, cada pago gana o cuesta un periodo más de intereses, así que el resultado cambia un poco.
¿Por qué me dice que no hay solución?
Casi siempre es por los signos: si el valor actual y los pagos tienen el mismo signo en un préstamo, el dinero nunca se devuelve. También pasa al calcular N cuando la cuota no llega ni a cubrir los intereses: la deuda crece en lugar de bajar y no se termina nunca de pagar.
¿Funciona igual que la HP 12C?
Sí, con las mismas cinco teclas y el mismo convenio de signos, y da los mismos resultados. La única diferencia es el interés: en la HP 12C se escribe el de cada periodo (el anual entre 12, con g 12÷) y aquí se escribe el anual y se elige cuántos pagos hay al año, como en la BA II Plus.
¿Cómo sé cuánto pago de intereses en total?
Al calcular, debajo del resultado aparece cuánto suman todos los pagos y cuántos intereses se pagan o se ganan. En la hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3 %, las 300 cuotas suman 213.395,09 € y 63.395,09 € son intereses.
¿Cómo veo el cuadro de amortización?
Calcula primero (por ejemplo, la cuota) y pulsa «Ver cuadro de amortización». Aparece cada pago con lo que se va en intereses, lo que reduce la deuda y lo que queda pendiente, y un gráfico por años. Se puede ver pago a pago o sumado por años. Con un ahorro, muestra lo aportado, los intereses ganados y lo acumulado.
¿Cómo calculo el VAN y la TIR?
Cambia a la pestaña «VAN y TIR», dentro de la financiera. En el año 0 escribe la inversión en negativo (−10000) y en los años siguientes lo que cobras cada año. Pon la tasa de descuento (la rentabilidad que exiges) y pulsa «Calcular VAN y TIR». Si el VAN es positivo, la inversión rinde más que esa tasa. También verás en cuántos años recuperas lo invertido.
¿Tiene en cuenta comisiones, seguros o la inflación?
No: trabaja con un interés fijo y pagos iguales, como las calculadoras financieras de mano. Para comisiones, un interés variable o la TAE de un préstamo con gastos, usa las calculadoras de préstamo, hipoteca y TAE.
¿Quieres ver el detalle? Estas calculadoras lo explican paso a paso, mes a mes.
- Hipoteca: cuota mensual e interesesEscribe el dinero que te presta el banco, el tipo de interés (TIN) y el plazo. Si pones tus ingresos netos, verás si la cuota es asumible.Calcular
- Préstamo personal: cuota, intereses y TAEEscribe el importe, el interés (TIN), el plazo en meses y, si la hay, la comisión de apertura. Verás la cuota, el coste total y la TAE.Calcular
- ¿Cuánta hipoteca puedo pedir?Escribe tus ingresos netos mensuales (sumando los de todos los titulares), lo que ya pagas de otros préstamos, el interés y el plazo. Con tus ahorros verás el precio máximo de la casa.Calcular
- Interés compuestoRellena tres de los cuatro datos y se calcula el que falta: el capital final, el inicial, el tipo de interés o los años.Calcular
- Conversor TIN ↔ TAEEscribe el TIN o la TAE y elige cada cuánto se liquidan los intereses (en préstamos e hipotecas, normalmente cada mes).Calcular
- VAN y TIR de una inversiónEscribe la inversión inicial, los flujos de caja de cada año separados por espacios (en negativo si un año hay pérdidas) y la rentabilidad mínima que le pides (tasa de descuento).Calcular
- Ahorro con aportaciones mensualesEscribe cuánto aportas al mes, durante cuántos años y la rentabilidad anual que esperas. Puedes añadir un capital inicial.Calcular
- Plazo fijo (depósito a plazo)Escribe el dinero que depositas, la tasa nominal anual (TNA) que te ofrece el banco y el plazo en días. Si lo vas a renovar con los intereses, indica cuántas veces.Calcular